三百六十行，行行出骗子，这就是中国的现状。这样说虽然会误伤一部分好人，但是不这样说又不足以一针见血地表达。

保险业，车险业尤其如此。你看葛优做的广告，“电话车险？找**”，实在是某保险公司的帮凶。那些电话车险的传出的甜美的声音里，充斥的多半是欺骗。帮凶又何止电影明星？行业协会起什么作用？监管委员会呢，《保险法》被扭曲、被违反、被亵渎，监管委作用何在？是发文件吗？

在中国，保险公司是强势的，投保人是可怜的。投保人长年被欺诈，还自觉地被保险人牵着鼻子走。对这个说法不要怀疑，正确率是99.9%。比如A先生16万买一辆车，新车的车损险的保险费在1300上下。6年后，车子大概残值8万，A先生车损险的保费还是1300元，因为保险公司要求按新车购置价投保。如果大家稍微用脚后跟想一下，都觉得不合理。假如A先生出了事故，汽车撞报废了，保险公司只会按汽车的实际价值8万元赔偿。保险金额是16万，只赔8万，不用说法律何在了，天理何在呢？

既然不按新车价赔，A先生按汽车的实际价值投保不是合情合理吗？保险公司强势地举手制止，“No”。这就是传说中的“高保低赔”。如果A先生不服气，与保险公司打官司，我保了16万，请求按16万的保险金额赔偿，法律和法官会向着谁呢？我告诉你吧，法律和法官会向着保险公司，A先生会赔钱又搭功夫。原因是《保险法》规定“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”(《保险法》仅规定保险公司退还超过实际保险价值的保险费，但A先生要在打官司时诉讼请求，如果没有请求，法官也不会主动照顾)。如此一来，保险公司逼着客户按新车购置价投保，但只按折旧后的实际价值赔偿，是有《保险法》保护的。这不是法律保护着保险公司抢钱吗？天下竟有这等事，中国竟有这等事。

有的时候，保险公司会给出另一种解释，因为出险后，修理汽车换上的是新配件，如果按新车购置价投保，按新配件价格全赔；如果按汽车实际价值投保，则按实际价值与新车购置价的比例赔偿。比如A先生按实际价值8万投保，与新车购置价16万的比例是0.5，假如更换新发动机值2万，保险公司只赔A先生1万元。此番高论如何？我敢肯定，又会有一大片的人被蒙倒，乖乖地就范了，乖乖地按新车购置价投保了。这套理论是精心设计骗人的，胡说八道。我投保了8万元的保险金额，只花了2万元哎，你还要按比例赔，放屁呀，你应该全部2万元全赔的，因为2万元小于8万元的保险金额！

保险公司何止是“高保低赔”，保险员随时随地在施骗术，他们几乎与电信诈骗是一样的，他们会见机行事，看人下菜，看对方的反应行事。听听下面的说法，是不是很熟悉？

“车损险也是强制要保的。”

“只保车损险是不行的，不能那样保，还要保三者险或其它附加险。”

　　“必须按新车价保。”

“还是按新车价保划算。

在社会的强大压力下，那个监委会在2012年2月发了一个文件，关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知，但时间过去了四个月，各保险公司依然我行我素。还是在强迫投保人签2009版的霸王条款，而监委会很长时间都没有声音，保行业行业协会好象什么都没有看到。

广大的投保人应该觉醒了，不能再被保险公司牵着鼻子走了，应该重视拒绝“高保低赔”这个车险注意事项了。当你据理力争，坚持按汽车实际保险价值投保时，对方看到再不同意，客户便会跑掉时，他们会同意，同意按实际价值保。这个奇迹的发生，首先靠的是投保人的觉醒和坚持。而且对方还会强调上边讲的那套高论，不要理会，可以向对方说“要按国家法律办”就行了。这样说有什么错吗，不可能有错，按法律办是必须的，法律大于规定，法律强制性规定也大于合同，《保险法》规定“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效”，所以我只按实际价值投保，我不能违法。可惜这样浅显的道理，投保人大多不知道，而保险人又恶意地违反。如果这样保了，大概车损险会省下很多的，比如上面的A先生，车损险大约会省下一半的费用

广大车友又要问了，这样保，会不会出现保险公司说的按比例赔偿呢？我在这里告诉大家，放心，不会出现，他们那套理论是专门拿来吓唬人的，吓投保人多掏保费的，实际执行时是无效的，因为是违反法律的强制性规定。假如在保险合同执行过程中，保险公司执意按比例赔偿的话，不妨告他们，一定会告赢的。理由是：